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2.7分钟定生死 手机银行存量厮杀谁在“断臂”，谁在“吃肉”？_国有_用户_大行添加时间：2026-02-18 23:00:02
“内容为王”这句话在哪个时代都不会过时。随着消费升级，日益庞大的中国高端群体对高品质的生活方式与旅行体验的需求为高端出境旅游市场带来巨大市场机遇。现今的旅游产品也更向个性化、定制化、品质化靠拢，对内容创新提出更高的要求。内地的旅游内容市场仍有5-10倍的增长空间。最近36氪接触了一家做移动端旅游社区电商的团队——河马旅居指南。
河马旅居定位中等收入人群18-34岁的年轻群体，想通过碎片化的PGC或UGC内容培养用户粘性，由内容社区模式切入出境游市场。传统的旅游内容多是以长图文的游记形式呈现，河马旅居并不刻意强调旅游路线或整个游历过程的感受，在内容呈现上更加碎片化、个性化、移动化以及品质化，以小众或特色地点作为维度输出内容，建立内容社区，类似于旅游界的“小红书”或“什么值得买”。
河马旅居在部分海外旅游城市有一个4到5人的自媒体小团队定期生产PGC内容，每月更新一次内容，以优质的内容导流。目前河马的获客成本低至2-3元/人。
优质的内容利于培养高粘性度的用户，当累计到一定数量的优质内容生产者，达到一定的用户规模时，将由PGC内容带动UGC内容的自发产出，进而开始搭建旅游内容社区，最后完成向旅游社区电商的转型，形成交易闭环。
目前河马旅居的流量较为分散，微信公众号累计粉丝3万，MONO 5万，豆瓣 1万，C端获客主要来自微博、豆瓣，上周刚上线微信小程序。后期需考虑转化用户集中流量，现阶段团队正尝试跟移动WiFi租赁和签证业务团队资源置换，互相增加入口。
商业模式上，河马旅居打算分两步走，第一阶段，先帮助用户解决去哪里玩的问题。河马打算与当地的旅游局或航空公司合作，帮助他们做中国市场的整体营销，宣传当地旅游资源。第二阶段，解决用户怎么玩的问题。平台可通过用户的行为数据分析社区调性从而推荐相应的特色化旅游产品，例如在京都的寺院坐禅、学习茶道、参观日本酒的蒸馏厂等等。
此外，河马旅居也在尝试开拓知识付费的营收渠道。从体验、艺术、咖啡、酒吧、餐厅、酒店等六个维度切入，做成各旅游城市的PDF版官方性质PGC攻略。3月份售出800多本，每本单价15元。
河马旅居创始人余晓盼表示，河马旅居的核心竞争力还是个性化的内容表达。“传统旅游社区把内容做的太死气沉沉了。人美、景美但流水账似的内容很无趣。好的内容本身就是门槛。原创的有趣的才有生命力。”
内容+电商并不是一个新概念，如今传统OTA、头部电商平台以及媒体型电商都在加码内容，但要持续产出有价值的内容并非易事，需要足够规模的内容生产团队长时间的内容积累，而具有极强传播力的爆款内容更是可遇而不可求，营造内容社区所花费的精力也许正是其门槛所在。
河马旅居目前的管理团队为4人，内容产出团队20人。创始人余晓盼任河马主编兼运营，曾任职于私募、资管、律师事务所，为《美食侦探系列》旅行畅销书作者。团队目前正在寻求天使轮融资。
艾瑞咨询近日发布的《2025年中国手机银行APP监测报告》（下文简称“报告”）显示，中国手机银行月度总独立设备数在6.48亿至7.39亿区间波动后筑底企稳，用户规模天花板正式显现。持续十余年的流量红利期宣告终结，行业逻辑从增量获取全面转入存量提升，任何依赖粗放式获客的增长模式均已失效。
伴随规模见顶，用户行为发生结构性逆转。单机单日有效使用时长从2023年的4.9分钟下探至2025年中的2.7分钟左右，随后在2025年下半年稳定在约3分钟附近，高频、短时、功能型使用成为主流。这一趋势倒逼金融机构砍掉低效模块、精简操作流程，将***集中于核心交易场景。在这场存量博弈中，唯有极致效率与精准生态者方能生存，否则将被迅速边缘化。
从TOP50总榜单来看，排名首位的中国农业银行突破以月均2.49亿MAU位居榜首；工商银行和建设银行两家国有大行实现MAU超1亿，分别以1.94亿和1.09亿MAU位列第二、第三位。中国银行、招商银行、邮储银行排名第四至六位，分别为8881.6万、7185.4万和5324.4万。排名靠前第七至第十位的交通银行、平安口袋银行、中信银行和民生银行MAU大体在1500—3500万之间。
尤为值得关注的是，以微众银行、网商银行为代表的民营银行遭遇重挫，2025年集体出行业月活TOP50榜单。
国有大行生态嵌入构筑护城河 马太效应极致化
在存量市场的残酷洗牌中，国有大型商业银行凭借庞大的客户基础与全方位的生态嵌入，进一步巩固了其绝对统治地位。报告监测数据显示，六大国有行全部跻身月活跃用户（MAU）榜单前十，其中农业银行以2.49亿MAU断层领先，工商银行（1.94亿）与建设银行（1.09亿）紧随其后，三者构成了无可撼动的第一梯队。中国银行、邮储银行则组成了坚实的第二梯队，MAU均保持在5000万以上量级。
来源：艾瑞咨询
国有大行的核心优势在于“全域场景融合”能力。它们不再单纯依赖金融功能吸引用户，而是将服务深度嵌入到政务、社保、医疗、教育等高频生活场景中。农业银行推出的手机银行11.0版本，通过智能服务匹配与差异化客群定制，将金融服务延伸至县域与乡村的毛细血管。工商银行则依托“工小智”大模型，实现了从“菜单式查找”到“对话式办理”的交互革命，极大降低了全年龄段用户的使用门槛。这种基于生态的系统性壁垒，使得中小银行难以通过单一产品的创新进行突围。
股份制银行专业差异寻求突围 头部效应显著
相较于国有大行的“大而全”，股份制商业银行在存量博弈中选择了“专而精”的差异化生存路径。然而，头部效应显著，尾部机构生存空间日益逼仄。招商银行以7185.4万MAU遥遥领先，稳居股份制银行首位，甚至超越了部分国有大行，报告成功源于在财富管理与智能交互领域的长期深耕。
来源：艾瑞咨询
平安银行与中信银行构成了第二梯队，MAU维持在2000万至3000万区间。平安银行通过AI重构服务链路，以“操作极简”和“个性化洞察”提升了用户体验。中信银行则依托消费生态整合，保持了较强的用户活跃度。
然而，处于第三梯队及之后的民生银行、光大银行、兴业银行等机构，MAU已滑落至1000万至2000万区间，而浦发、华夏、广发等银行更是跌至300万至1000万量级，渤海银行甚至不足100万。
报告认为，股份制银行身处国有大行与区域银行挤压的“中间地带”，出路在于聚焦特定客群与专业壁垒，避免全功能内耗，如招商银行持续深化财富管理专业优势与AI技术应用，以巩固其在高价值客群中的地位。它们被迫进行“断臂求生”，收缩战线，聚焦特定客群或特色业务，试图在夹缝中寻找生存支点。
地方银行区域深耕者胜 民营银行退场
在地方银行阵营中，分化逻辑清晰可见：深耕本地、下沉彻底的机构逆势增长，而缺乏区域特色的机构则举步维艰。城商行中，江苏银行、北京银行、宁波银行凭借对本地客群的深刻理解，MAU稳定在300万以上，北京银行更通过构建覆盖全生命周期的财富配置体系，实现了智能化与生态化的双重升级。这些机构利用人缘地缘优势，将金融服务深入本地社区，牢牢占据了区域市场的核心份额。
农商行与农信社的表现尤为亮眼，福建农信、四川农信、云南农信等机构MAU突破450万，甚至超过多家全国性股份制银行。它们利用人缘地缘优势，将金融服务深入田间地头，牢牢占据了县域与农村这一最后的流量腹地。区域银行的成功证明，在存量市场中，本地化深耕比全国性扩张更具可持续性。
与城商行、农商行与农信社的结构性分化相比，民营银行的处境更为严峻，呈现出集体淡出的态势。在2025年的TOP50榜单中，民营银行几近绝迹。由于缺乏线下网点支撑，无法构建本地生活生态，且在获客成本高企的背景下难以通过补贴维持规模，民营银行在手机银行赛道上已失去竞争力。它们既无法像国有大行那样提供全方位的综合服务，也难以像区域银行那样做透本地市场，更缺乏股份制头部机构的专业品牌认知。在合规趋严、数据安全新规落地以及“五篇大文章”的政策指引下，民营银行因场景缺失、客群单薄，正被迫退出手机银行的主流竞争舞台。这场存量博弈的最终结局，是生态与区域能力的胜利，也是缺乏根基者的退场。
中国手机银行市场的竞争格局，正在经历一场从“规模扩张”到“价值深耕”的深刻转型。国有大行用“生态”筑起护城河，股份制银行靠“专业”寻找缝隙，城商行以“本地”扎牢根基，而民营银行则在夹缝中艰难求生。这条分化的轨迹清晰地显示出存量时代的生存法则：没有差异化的生态能力，就很难有立足之地。
“断臂求生”只是开始，真正的考验在于能否长出新的“翅膀”。当单机单日2.7分钟的停留时间成为行业标配，银行必须回答一个更本质的问题：在这极其有限的用户触点中，如何创造不可替代的价值？答案或许藏在技术的深度应用里，AI大模型正在重塑服务流程，智能风控正在筑牢安全底线，鸿蒙原生生态正在打开多设备协同的新可能。当流量红利彻底退潮，真正决定胜负的，将是那些看不见的能力：对用户行为的精准洞察、对风险边界的审慎把控、对生态***的整合能力。
（作者 胡群）返回搜狐，查看更多
